「賣菜阿嬤」陳樹菊女士獲邀前往美國領獎,其事蹟透過新聞媒體強力放送大家都耳熟能詳了,所以筆者不再贅述。根據媒體報導陳女士幾十年來總共捐出了上千萬給需要的人,而且全部都是靠賣菜賺來的,相信這位阿嬤並不懂現代人的投資理財,也不了解要如何把錢變大,她靠的只是日積月累、點點滴滴的儲蓄,竟然存出了上千萬的善款,值得我們現代人深思。

賣菜阿嬤身處的地方是台灣後山—台東,這地方相較於台灣其它城市在經濟上是弱勢的,可以想見阿嬤在市場賣菜的收入也不會太高。筆者算了一下,如果阿嬤賣菜賣了40年總共捐出1,100萬,每年她必須存下27.5萬,每個月需要存下將近23,000元,筆者推算阿嬤每月賣菜收入最多就是30,000元,所以她過的幾乎是沒有任何物慾的生活。

她曾說,每天的花費最多就是100元,如果加上水電、油錢及其他開銷,每個月最多花不到6,000元,這也難怪她能存下這麼多錢。
筆者從她身上學習到「反璞歸真」的道理,這幾年來筆者的文章分享過很多的投資工具、自己的投資心得、如何置產等等,但是卻沒分享過最原始的「儲蓄」概念,很多上班族打拼了一輩子,用盡了各種投資工具,卻仍然沒辦法存到1,000萬。
可是這位阿嬤卻靠著現代人覺得最沒有效率的「省吃儉用」存下,並捐出了1,000多萬,如果這位阿嬤都可以做到,收入比這位阿嬤高的現代都市人,還有什麼藉口說做不到?整天抱怨沒錢?

「把錢捐給真正需要的人」是這位阿嬤的信念,我們或許沒有這位阿嬤如此高貴的情操,但是卻可以學習她的觀念,轉變成「把錢用在真正需要的東西上」,檢視一下自己的花錢習慣,每個月所吃的大餐、買的衣服、刷卡帳單等有多少是可以省下來的?
現代人最常抱怨的一件事「錢不夠用」,其實只要我們能夠效法賣菜阿嬤一半的精神,相信就能夠存下很多錢,與其整天追求高獲利的理財方式,倒不如從「勤儉」做起,身處台東市場的一位阿嬤,都能存下千萬,你我還能說做不到嗎?

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善用借貸,巧妙週轉財務窘境!

隨著時代變化,透過
借貸週轉資金逐漸被大眾接受。然而不同借貸方式,利率也有所不同。提醒想借貸的人要多加比較。為了避免不當借貸,造成負債纍纍,入不敷出的窘境,瞭解正確的觀念,以及正確風險評估顯得非常重要。

 

借貸前,應先問問自己資金的用途與自身的還款能力,再來考慮要採用何種借貸方式。不同的需求應採取不同的借貸方式,說明如下:

1. 短期的急用:

若有短期資金周轉需求,運用現金卡借貸是一種很便利的方式。優點是能夠快速借款,缺點是此類產品利息非常高,若無法保證能在短期內清償債務者,就不建議使用,以免被高利逼的喘不過氣。

2. 中期的借貸

常見的個人信用貸款即屬此類,只要信用正常,收入穩定,就可申請。且與現金卡借貸比較,利率較低,還款年限也較長,也可以借貸較多金額,更適合一般支薪的上班族。

3. 長期的借貸

若要長期借貸,通常就必須有擔保品,譬如房貸就是其中一種。因有擔保品的緣故,利息可以更低,還款年限也可以拉長。只要事前經過審慎計畫過,借貸就不會造成個人太大的償還負擔。

透過借貸周轉,事先衡量自己的財務狀況絕不可少。借貸後,每月償債總額最好在薪資50%以下,以免無法支付基本生活開銷。另外,借貸方式不同,償債的優先次序也會不同,事前正確風險評估與事後有效債務管理,借貸才不會是另一項龐大債務的開始,也才能真正達成借貸周轉的目的!

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循環利率亂調 消基會促金管會調查

「明明申辦信用卡時利率很低,為什麼開始使用循環利率後,在未被通知的情況下,利率就被調高。」很多民眾都有這樣的疑問。消基會批評,銀行亂調信用卡循環利率,呼籲金管會應該主動調查各銀行差別利率,並將提出不作為訴訟,訴請法院宣告銀行單方保留變更權無效。

 

消基會針對信用卡循環利率進行調查,發現即使收入穩定的高收入人士,在沒有信用不良狀況下,信用卡利率從5.88%到18%都有,利率相差三倍以上。消基會董事長謝天仁指出,連當舖都調降利率,美國金改也對信用卡循環利率提出挑戰,只有台灣的銀行信用卡循環利率可以亂調高。

 

消基會接獲民眾投訴,使用萬泰銀行信用卡達七年,在97年10月開始使用循環利率,當月利率是17.5%,但到同年12月,銀行就無預警調高為19.89%;一下就調高2.39個百分點。 消基會並點名,「香港上海匯豐銀行」差別利率級別分成16級;「上海商業儲蓄銀行」、「台灣新光商業銀行」、「合作金庫銀行」、「國泰世華商業銀行」差別利率級別分成14級,為何分這麼多等級,標準在哪裡?

 

消基會表示,銀行施行差別利率,僅是用較低利率吸引民眾,然後再快速調升利率,讓民眾落入陷阱,消基會批評銀行就是用這種養、套、殺伎倆,從中獲得高額利潤,致持卡人權益未獲保障。

 

銀行︰調整前60天會告知

 

針對消基會的批評,萬泰銀行則表示,信用卡循環利率的調整,是依主管機關規定辦理,即調整前的60天,會在帳單上載註持卡人的原適用利率及調整後利率,善盡告知義務;至於利率調整原則,是依風險控管的評分標準,當評分升高時即調降循環利率,反之評分降低即是調高循環利率。

 

銀行業者表示,當年銀行為了配合主管機關進行差別利率,各銀行的利率分級級數不一,銀行為了讓各種不同分數的持卡人,獲得適合的利率,才有利率分級的規定。匯豐銀行昨天表示,不清楚分成16級問題在哪裡。

 

銀行業者表示,銀行內部均都有一套計算評分標準,除了參考金融聯合徵信中心的信用評分資料外,包括持卡人與該銀行的往來時間、是否在該行有其他如房貸、財富管理等業務往來、平日信用卡消費金額、持卡人性別、年齡,都是影響參數,個人所得並非唯一影響因素。

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當鋪業最高利率 將降至30%

立法院內政委員會昨天初審通過「
當鋪業法」修正案,將當鋪業收取的年利率,由現行最高不得超過48%調降為30%,會中也通過附帶決議,規定民眾典當物品,只能收取一次的「倉棧費」,不得再按月收取,估計全台約有2,002間合法當鋪將受到影響。

各金融機構利率處於低點,其他各類利率,包括卡債利息都被要求調降,不過當鋪業利率仍維持在48%,被質疑是合法的高利貸。為減輕典當者負擔,內政委員會昨天通過黃偉哲等朝野立委連署提案的「當鋪業法第11條」修正草案,明訂調降最高利率。

由於警方目前認定的重利罪標準為36%,因此立委原提案版本是將利率調降為36%,不過協商時,國民黨立委賴士葆認為,過去立法院處理雙卡利率時,金管會曾提出銀行年利率應達16.2%,建議當鋪業者以兩倍計算,亦即調降至32.4%。

民進黨立委葉宜津則表示,90年立法時,行政部門曾提出逐年調降到30%及24%的版本,她收到檢舉函,這個案子當年會變成48%,是因為有個目前已不在立法院的立委收了「7位數的賄賂」,建議可以參考當年的版本。朝野最後達成共識,將最高利率調降至30%,列席的法務部參事陳文琪也表示,會把葉宜津的檢舉資料送檢調調查。

不過國民黨立委吳育昇認為,只調降利率還不夠,根據現行規定,當鋪業最高年利率不得超過48%,但因為沒有規定「倉棧費(保管費)」不得按月收取,許多當鋪業者按月收取最高不得超過5%的倉棧費,連同48%的年利率,有的業者實際收取的年利率可高達108%。

因此委員會也通過吳育昇等人提案的附帶決議,明訂當鋪業法第20條「當鋪業收取之倉棧費」以一次為限,除於典當時收取外,不得再行收取。

對於初審結果,與會行政部門表示尊重。內政部次長簡太郎表示,年利率調降沒有什麼困難,但對當鋪業者來說,因為獲利減少,未來也可能轉為經營地下錢莊,這部分的影響要再評估。

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當舖利率上限48% 擬降至36%

全球經濟進入微利時代,銀行等一般短期借貸利率一直處於低檔。立委因此提案修法,要將
當舖的利率上限,從年利率四十八%降為三十六%,卻遭遇各方強大壓力,有人接到不明恐嚇電話、有人撤銷修法連署,連警政署都急著代轉業者的陳情函,希望立委不要排案審查。「反彈」勢力之大,也使今日立法院內政與財政聯席會如何處理此項修法草案,備受關注!

立委提案修法 聯席會今審查

立委黃偉哲考量民法規定的約定利率上限是二十%,刑法重利罪雖未明訂重利利率是多少,但實務上,警方對地下錢莊等放款者,多以利率三十六%為重利移送標準,因此提案修正當舖業法,將九年前立法時特別准許的四十八%高利率,降為與重利罪移送標準相當的三十六%。

該項提案獲三十九位立委連署,並順利付委審查。但提案付委著手排案審查後,立即受到外界的關注。提案人黃偉哲研究室陸續接獲自稱業者的關說電話,甚至揚言「你有辦法提案,我就有辦法讓它不會過!」還有電話打聽黃偉哲的行程,放話要在立院外「堵人」。

業者強力反彈 立委連遭嗆聲

參與連署的立委也遭遇壓力,有兩名立委就已悄悄撤銷連署。主導審查的內政委員會,召委張慶忠輪值當週的四月十二日,一度安排初審此案,後來卻改為考察中永和下水道建設;但記者詢問變更議程安排原因時,張慶忠表示「沒有這個印象」。

內政委員會另一位召委吳育昇上週決定安排本週初審,研究室也立即接到關切電話,警政署官員甚至代轉由台灣省、台北市及高雄市當舖商業同業公會聯名的陳情書,盼吳不要排案審查。

陳情書中強調,台北市等公營當舖專挑黃金、名錶、鑽石等軟柿子吃,還以低利率與民營當舖競爭,卻不碰風險較高的汽機車及三C產品;民營當舖得自負人事、水電等各項開銷,又沒有公營當舖那麼多錢做廣告,在經濟不景氣下多半苦撐經營,「平均一個月只有一、兩票且典當金額並不高」,還得吸收車子的折舊及違規稅費,不似立委所想的高利潤;「如民營業者無從經營,民眾轉向地下金融借貸,屆時將會造成更多社會事件」,所以希望暫勿修法。

民法約定利率 上限僅有20%

對於堅持排案審查,吳育昇受訪時表示,民法規定利率上限二十%,現行實務甚至有地下錢莊利率逾二十%就被警方移送的例子;九年前立法時,坊間銀行短期利率約十%,現在利率這麼低,何況當舖對典當物還可收取五%的保管費(倉棧費),不下修實在說不過去。

吳育昇強調,現在景氣這麼差,典當者多為走投無路的弱勢,當舖確有其救急救窮的功能,但沒理由收取這麼高的利潤,「政府不能當圍事者,坐視當舖變成合法的地下錢莊」;他請教過警政署,修法應不致影響當舖業生機,內政部對修法也持肯定立場,希望此次修法有助提供銀行和地下錢莊之外,另一民眾可合理救急的管道。

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存私房錢的威力


小時候,偶而會看到媽媽和阿姨小聲交頭接耳的在說些什麼,一看到我們小孩子走進來就立刻停止。那時我滿腹胡疑,卻沒有答案,但是,在那個需要節衣縮食的日子堙A逢年過節,媽媽還是有辦法幫我們做件新衣服、或是吃頓大餐,有時甚至爸爸都很驚訝,媽媽是如何靠有限的家用變出魔術來。

後來我才知道,媽媽和阿姨的秘密,原來是藏私房錢,在有限的生活費中硬存下錢來,不管是跟會或是小額放款,總是找到更高效益的地方,讓錢發揮利滾利的功能。就這樣,憑著爸爸一份收入,我們一家六口也生活的衣食無缺。

媽媽和阿姨交頭接耳的畫面一直在我腦海中,「為什麼要那麼神秘呢?」這是我的疑惑?但是在那個女人沒有經濟能力,一切靠男性主導的環境中,女人似乎只能用這個方法,勉強爭取一點經濟自主權。那時我就在想,「等我長大,一定要自己賺錢,不要受制於人」。

可是我這種「女人當自強」的大女人主義,也不見得行得通。我有一個朋友美娟就是一個事業女強人,在外商公司擔任高階主管,收入豐厚,先生又有自己的事業,簡直就是人人羨慕的模範夫妻。沒想到,前幾年先生事業面臨轉型壓力,整個搬遷到大陸,而美娟因為工作關係與兒子留在台灣,過著二岸夫妻的生活。

可是先生大陸的事業拓展並不順利,為了周轉,把二個人過去所有的積蓄二、三千萬元都投下去,甚至還把房子貸款額度拉高多借二千萬元出來。但最終大陸事業仍然面臨結束的命運,而夫妻倆還要承擔高額房貸的壓力。美娟很無奈的說,「會賺錢有什麼用?我工作了十幾年換來的不是存款是負債。」所幸,美娟還有一份好收入,否則生活可能陷入困境。

可見,經濟自主權,和收入多寡無關,那究竟和什麼有關呢?很多女人以為找到一個好老公,就找到一張長期飯票。但其實不然,我認為藏私房錢的能力高低,才是掌握長期飯票的關鍵。

噓,說這句話,可不能讓另一半聽到。

看過好多夫妻的酸甜苦辣,還是發現有私房錢的太太比較幸福。所謂的私房錢是指有一筆錢完全由自己來支配與管理,與家庭收支無關,與家庭共同的未來無關,而是純粹屬於自己,由自己來花用,當然也由自己來投資管理承擔獲利與虧損。

這就像女性主義作家吳爾芙提出的,「自己的房間」,每個女人需要一個屬於自己的空間,沉澱自我、尋找自我。每個女人也需要「自己的私房錢」,做自己愛做的事。

不要以為現代職業婦女擁有經濟能力,就擁有財富自主權。除了我前面說的美娟的例子之外,我還有一個朋友,收入高、職位高,但到現在沒有房子也沒有機會出國旅行,雖然她多年來不斷的提出這個要求,但都無法實現,理由只有一個,先生不同意。她提到這件事時,大家都覺得不可思議,但這樣的故事,我也不只聽到一樁。

私房錢可以決定女人的人生是黑白的還是彩色的,這樣說可能有人認為太極端了,但我還有真實的故事可以分享。偶然的機會我認識一位家庭主婦,她看來溫柔沉靜,雖不多言,但談到經濟環境大趨勢很有見地,我猜想,她是那個企業老闆的夫人,或是某個領域的專業人士。

這位太太告訴我,她只是一個平凡的家庭主婦,我嚇一跳,猜想她一定家世背景良好。可是她又跟我說,從小家庭貧窮、生活很苦,一直到結婚後才有個穩定的生活。那一定是挖到一口好油井了,我想像她是嫁入豪門,麻雀變鳳凰。但她又說先生從事金融業、雖是高階主管,但仍算是領薪階級。

有趣的是,接下來她告訴我的故事。她說,先生雖然懂得投資,但看她是一個平凡的家庭主婦,也不會跟她討論這些話題。反而機緣巧遇,她認識一位懂得投資的女性朋友,那位朋友把她當做妹妹般的教導,讓她開始接觸投資理財。剛開始資金少,只敢保守的嘗試,慢慢的,閱讀資訊多了、投資經驗豐富了,她漸漸成為一位專業的投資人,同時也頗有斬獲。只是這些事她都背著先生進行。

一直到去年,因為他們考慮孩子的學區而換屋,在討論新家裝潢時,她才跟先生說,她可以負責裝潢費,讓她先生嚇了一大跳。她還偷偷的跟我說,以前老公在家是老大,自從知道她的存款數字居然不輸先生後,對她態度完全不同。她很老實的告訴我,「有私房錢真的很好」。

有錢真好!但錢如果是跟別人伸手要,或是有錢沒有支配權,那還是受制於人。所以,姐姐妹妹們,鼓勵大家爭取財務自主權,不然就開始藏私房錢。

至於該怎麼存私房錢呢?目前有些家庭是夫妻各別提撥一筆金額,做為家庭支出,另外可再分配房貸、子女教育金的分攤辦法,剩餘的部份夫妻各自管理。如果另一半也認同此做法,就可以展開自己的儲蓄理財之路。

但有些家庭沒有把這些分攤得很清楚,或是另一半可能不支持,那就不妨自己規畫一下,看每個月最多能挪出多少錢來做為私房理財之用。開始時,不用先和另一半討論,若經過一段時間後,發現對日常生活支出影響不大,另一半也沒什麼感覺,就可以持續進行,或慢慢加碼。

其實,女人要藏私房錢也蠻容易的,一個月少買一件衣服,少上一次餐廳,存錢之路就可以輕鬆的開始了。

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4家繳稅免手續費 半數回饋好康


報稅季節已經開始,不少民眾興起刷卡繳納的念頭,除享受延遲付款好處,也期待能「A」到一些好康。今(99)年國內前十大發卡行均規劃不同的刷卡繳綜所稅方案,其中有4家釋出免手續費的利多,並有半數銀行提供現金、紅利回饋,不過,各家業者設計的「玩法」五花八門,納稅人刷卡前可得多加留意。

 

  每逢繳稅旺季,各發卡行的繳稅方案自然成為關注焦點,據金管會3月份統計,目前國內發卡量前十名依序為中國信託、台新銀行、國泰世華、玉山銀行、花旗(台灣)、台北富邦、聯邦銀行、永豐商銀、遠東商銀、新光銀行。其中特別的是,台新終於重新奪回「老二」位置,其他排名順位則未有太大變化。

 

  十大發卡行之中,共有4家銀行提供刷卡繳綜所稅無條件免手續費的優惠,包括有台新銀行、花旗(台灣)、新光銀行、遠東商銀等;而像是台北富邦、玉山銀行、國泰世華則特別優待世界卡、無限卡;聯邦銀行、永豐銀行都設下消費門檻,卡友只要達到條件,仍可享有免收的好康。

 

  台北富邦在一次付清手續費方面最為嚴苛,除世界卡、無限卡、白金商務卡稅款在100萬元以下,可享免收手續費,其他卡別完全沒有「討價還價」的餘地,每筆稅款收取1%手續費;不過,該行的分期手續費卻相當好康,30.5%61.0%12期為2.0%,這樣的費率比整體平均值低許多。

 

  在現金回饋部份,中國信託、聯邦銀行、新光銀行等3家提供0.1%~0.7%回饋率,其中新光相當「阿殺力」,給予無條件免手續費兼A現金的好康,刷卡繳稅後,6月份新增消費1萬以上,即回饋刷卡金0.2%,不過上限只有300元;而中信卡友6~8月當月刷滿1萬,也有0.2%,上限則是1,000元。

 

  至於紅利方面,持永豐卡繳納稅金滿10萬以上,每30元可回饋一點,但稅額超過10萬就須收取0.1%手續費,而遠東商銀則是分期才有HAAPYGO點數及紅利回饋,消費者須多留意,折算手續費後,不一定真的划算。

 

  另外,前10大發卡行中,只有遠東商銀熱鬧舉辦大型抽獎活動,刷卡繳綜所稅可抽五星級總統套房及3C商品;而台新銀行優惠的方式比較特別,卡友繳稅之後,若於630日前辦理通信貸款,手續費能減免1,000元。

 

  總體來看,其實十大發卡行所規劃的刷卡繳綜所稅方案,並不一定比其他中小型銀行或公股銀行來得更優惠。不過,畢竟消費者皮夾裡躺著的信用卡,大多來自這幾家銀行,所以只能從中挑選一張,不過也可考慮申辦其他銀行新卡,為自己的荷包省點錢。

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房地產正在「醞釀」泡沫中

最近房價過高的話題引起民眾高度重視,連睽違20年的「無殼蝸牛聯盟」,也再度出面,抗議政府放任房價狂飆,讓小老百姓望屋興嘆。但儘管無殼蝸牛的聲音喊得再大,看來近一二年內房價下跌的機會不高。但從更長期的角度來看,台灣的房地產市場泡沫,正在積極醞釀中。

根據住展雜誌的調查統計,2007到2009年3年中,北台灣五大區塊的餘屋量達3.54萬戶,未售餘屋總金額高達3541億元。而這個餘屋量還只是以新成屋為統計標的。而在今年初時,預估2010年全台新屋加預售屋推案量,將高達9500億元,回到2008年的高水準,其中北台灣就有8000億元推案量,顯示今年又進入建商積極推案年。高推案再加上餘屋,全台有超過兆元的房產,正在積極尋找買主。

而為了解決民眾抗議高房價的呼聲,政府又打算在機場捷運沿線如林口、泰山,及板橋、中和、淡海新市鎮等地,尋找土地興建平價住宅。果真如此,又將創造更大的房屋供應量。大量的房屋供給,預料也將是未來房地產泡沫的壓力來源。

回顧20年前無殼蝸牛上街頭的時空背景,當時台灣經濟高成長,台幣大幅升值,資金氾濫造成股價與房價狂飆。但在無殼蝸牛上街頭的隔年,因為景氣反轉,台股從12682的高點重挫到最低2485點,房地產也同樣從高檔崩盤,同時出現建商倒閉、預售案糾紛。

在那之後,股市在科技產業崛起風潮中成長,一直到2000年再出現萬點高峰。但房市卻是持續13年低迷,一直到科技泡沫結束,2003年SARS危機後,房地產市場才終於擺脫疲態、逐步加溫。而這波全球金融海嘯,經濟景氣修正行情下,歐美市場房地產暴跌。但台灣只有在2008年第四季與2009年第一季交易較為清淡,但因游資泛濫,第二季後房價又出現欲小不易的現象,而近期預售屋房價頻創新高,更引起小市民的怒吼。

但是這波房價高峰預估還不會太快消退,有幾個原因。游資充沛、利率低檔,經濟面正處在復甦期,建商購地成本墊高,原物料價格持續攀升。但隨著經濟逐漸復甦,利率將持續上揚,因此當未來這波景氣走到最高峰後,台灣房地產市場將面臨重大挑戰。

民眾擔心房價攀高的心態,仍然創造房市的熱絡交易,近期329檔期,據傳銷售傳出佳績,讓業者打了一劑強心針。但對一般民眾而言購屋是20年大計,買了之後更重要的是要繳得起房貸。我建議民眾最好先試算一下貸款能力,看自己可買多少總價的房屋,同時還要預估未來利率攀升的成本風險,才不致於重蹈美國民眾繳不起房貸的慘痛經驗。另外,我也不建議民眾購買價格比中古屋高一倍的預售屋,因為未來預售屋的風險將會越來越高了。

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一般人聽到負債,大約都會有「負債是不好的」刻版印象。但人的一生中很少不與「債」發生關係,舉凡生活消費的卡債、買車買房的貸款,甚至白手起家的創業資金籌措等,背後都是相同的債務融資邏輯在運作。然而「債」是一種有限的資源,懂得善用這個資源,「債」也能變成加值自己財務的一種方式。

我們常說的理債,包括聰明「理」債,也包含聰明「舉」債。舉例來說,身上背負房貸者,如果利率較高,需負擔利息成本就愈重。表面上看來是負債的房貸,實際上卻也能為自己節省更多的稅賦,或者創造更高的投資收益。針對不同的目的(譬如節稅、投資置產),這利息費用就不應看作是無效支出,反而是為你的財富加分的理財好方法。

對於「債」的觀念,可從「利差」、「償債能力」等簡單的概念去作理解。所謂「利差」就是利息。債務纏身的人,往往忽略利息累積的影響力。在評估是否借錢投資時,應先計算這筆債務對自己的經濟負擔比重,我們稱為「償債能力」。「償債能力」一般是讓債務本息支出低於收入的三分之一,超過就可能造成財務吃緊。當償債能力亮起紅燈時,就該思考如何停止債務增加,利用借高還低、整合負債等策略,從減少利息支出的方向進行理債。

但若債務壓力仍在安全範圍以內,而本身又有借錢投資的打算,那不妨放膽去做。然而借錢投資有一定風險,想利用舉債方式介入前,最好先找專家評估一番再行動比較保險。

理債跟理財互為表理,相輔相成。好的理債觀念,同時能幫助你進行理財,而好的理財觀念能為你創造更多的財富。因此,若遇到債務問題,也不必感覺無奈,正視問題,了解問題,解決問題,讓債務問題變成幫助自己的一股正面力量。

優貸網小叮嚀:謹慎理財、信用至上

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小錢變大錢? 理財理人生 富媽媽換妳做!

現代的媽媽好辛苦,要顧好家庭,還要在職場上努力,顧好工作,想要成為聰明的理財媽媽,應該把有限的時間拿來做最佳的利用,第一金投信表示,市面上投資理財工具琳瑯滿目,媽媽們要懂得運用這些工具,讓一點一滴辛苦存下來的小錢累積成大錢。

第一金投信表示,許多媽媽們總是認為「投資理財」太過專業,除了家庭雜事及工作職場的競爭外,哪來的閒暇時間去學習多樣化的投資工具,但許多媽媽又對目前高通貨膨脹率憂心不已,擔心荷包縮水,其實,未雨綢繆是理財規劃的第一步,理財也不像媽媽們想像中的複雜,更不需要花太多的時間,處在資訊發達的時代,獲得理財資訊的管道相當簡便。

第一金投信強調,只是凡事起頭難,只要肯勇敢地踏出第一步,循序漸進,媽媽們將會發現,除了為家庭事業忙碌外,也可以為自己想過的生活提前做好規劃。

第一金投信提出理財5步驟,教媽媽如何理財。

首先,理財第一步先從記帳開始,第一金投信指出,理財要及早規劃,但首要必須先了解家庭收支情況,了解有多少資金可以使用,再做適當的運用。家庭財產的統計可以讓自己清楚目前的總資產,其中包括現金、首飾及汽機車等動產及不動產等,充分清楚後再做經濟資源的配置,就可做好家庭的財產管理,所以,家庭的收入與支出的統計應詳細分類並每天記錄支出,每月彙總並與上個月的記錄比較,就能養成量入為出的習慣。

理財第二步則是生活預算與投資理財帳戶分開,利用每月的流水帳參考支出明細表,可確切訂出家庭生活的預算,當每月現金入帳時再收入減去支出,有餘額就是可進行投資理財的資金。

投資資金和生活支出一定要分開,才能確保投資理財持續穩定的進行,投資理財更應考量子女教育及退休生活的基金,以利再進行理財時規劃不同的投資標的。

理財第三步就是理財資訊的取得,第一金投信說,許多媽媽在進行理財規劃時,最常碰到的問題就是疑慮哪些理財工具適合自己,所以,媽媽們學習理財的第一步,就是要了解如何取得理財資訊進而找到適合自己的理財工具。

其實理財資訊的取得,最容易的管道除可翻閱報章雜誌外,電視及網路是最快也最為廣泛的工具,如果真的不知如何開始第一筆的投資,也可以透過專業的投信公司與理財人員,諮詢理財規劃的相關事宜或是索取一些投資報告,透過這些資訊踏出理財的第一步。

理財第四步是投資理財應即早規劃,第一金投信指出,理財規劃的路上晚一步出發,可能得花一輩子去追,當要為子女或自己的退休生活做一套財務規劃時,會發現時間是很重要的因素,為了讓自己無後顧之憂,投資理財應提早準備。

累積一筆資金的方式不外乎「儲蓄」與「投資」,儲蓄讓生活不虞匱乏,並提供一定的保障,這部分可用定存或是保險的方式來滿足。

至於在不影響生活條件且能達到投資目的的情況下,穩定性及風險也是投資時著重的要素之一,因此,可以定時定額方式進行規劃,利用每月不同時間的交易達到自然避險的效果,再選擇中長期趨勢向上的標的物,以小額3000元進行投資,是一種負擔極輕的投資方式。

理財第五步則是善用定時定額規劃子女教育基金及退休基金,第一金投信指出,近年來教育經費不斷上漲,子女的學雜費、補習費及才藝費無一不花錢,依據統計,從幼稚園開始到研究所畢業,光是學雜費和相關的開銷,至少要花費500萬元,如果再計算物價膨脹和學費調漲,18年後金額可能上看1000萬元,達到目標,光靠微薄的定存利率根本不夠,因此,現代媽媽也必須要結合最適合的理財工具進行規劃。

第一金投信表示,子女教育基金與養老退休基金都是屬於長期投資,更必須考量年齡、家庭收支及個人可承擔風險等,定時定額投資可藉由投資期間的累積,來避免短期波動的風險,對規劃子女教育金、退休基金或追求更高品質的生活方式都有極大的幫助,因此,也最適合每月餘錢不多的雙薪家庭。

當然,在財力許可下,每月1萬元或1萬元以上也可以投資,如能持之以恆,一點一滴也能積沙成塔,早日達成理財目標。

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