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5天輸1億? 貴婦坦言簽賭致富

連續5天豪賭輸掉上億元的貢寮婦人李雅純，昨天閱讀本報獨家報導後，與記者聯繫，她說當初確實是簽六合彩，不斷簽中彩金而致富，她認為是「天公疼惜、媽祖婆保庇」，才捐款600萬元給老家貢寮鄉供奉天上聖母的「德心宮」，並用母親、老公及自己名字落款留名。

捐2支龍柱、2面龍壁

「德心宮」廟方人員說，李婦當年捐獻時說，是警察老公夢見明牌，簽牌大中，認為廟宇庇蔭，故捐助2支龍柱、2面龍壁，合計600萬元，上頭還有李婦及家人落款，數年前，得知李婦窮困潦倒後，歸還80萬元救急。但李婦昨天澄清，這筆錢因廟方擔心開了借款先例，最後並沒有拿給她，她目前避居他處，斷絕與外界聯繫。

李婦所稱常夢明牌的丈夫許來興是澎湖人，10多年前在台北縣中和警分局南勢派出所服務，資深員警回憶說，許來興個性敦厚，與同事相處融洽，7、8年前聽說簽六合彩中了數千萬元彩金，才30歲出頭就不幹了，但後來聽說許員賺的錢都敗光，也跟李婦離婚。

92年連連中彩 買7屋

36歲的李婦坦承確已離異，但不願多提，她說，她在市場賣過衣服，也曾在台北市地下電台當主持人，藝名是「小夢」，她在92年運旺，一直中彩，銳不可當，於是房子一間一間買、價值上千萬元的香奈兒珠寶也一件一件添，短短一年就買了7間華宅，中和市南華路金店面就是她用六合彩獎金購入，珠寶也買逾5000萬元，賓士名車及凌志跑車也一再添購，從小康搖身一變身價逾億。

但李婦仍否認有欠何姓組頭賭債，她說，何某是受她委託處理積欠外面的8000萬元債務，後來安排她及丈夫到南部躲債避風頭時，趁機把房子過戶、珠寶拿走。

否認欠組頭上億元

李女坦言確曾向何某簽六合彩，但絕無負債上億元，她堅認是何某沒把債務擺平，還擅自過戶房產，誘簽本票及借據，偽造支票到期日、盜蓋私章領走現金，讓她財產全失，才會控告何某詐欺。但李女的說詞不被法官採信，最高法院已駁回她的自訴案，全案確定。

趕搭低利末班車 創業貸款大PK

主計處公布今年首季經濟成長率13.27％，創下近31年來單季最高 成長，可明顯感受景氣升溫，也帶動創業潮湧現，由青輔會的統計看 出，今年1月至4月的「青創貸款」獲貸人數，較去年同期大增3.5倍 ，且現階段政府創貸利率只有1.5％至1.9％左右，堪稱史上低，而鑑 於央行升息在即，有意創業者，可要趕搭這波「低利創貸」末班車。

目前政府提供的創業貸款，包括青輔會「青創貸款輕鬆貸」、勞委 會「微型創業鳳凰貸款」、原住民委員會「青年創業貸款」等，利率 以「微型創業鳳凰貸款」給予1.5％至1.61％最優；而貸款額度、適 用族群等條件，則以「青創貸款輕鬆貸」最寬鬆；此外，台灣企銀更 推出「庶民經濟小額簡便貸款」，適用於網拍族等小額創業者。

一、網路創業或SOHO族，可善用「微創鳳凰貸款」或「庶民簡貸」 ：目前政府3大類創業貸款中，都規定擁有營業登記證，但這必須是 開設實體店面的業者才可申請，而「微創鳳凰貸款」及台企銀的「庶 民簡貸」皆可接受網路創業族憑「稅籍登記證」，做為創業證明申貸 ，「微創鳳凰貸款」更可依弱勢族群（非自願性失業、單親家庭婦女 ）或一般戶，享有1.5％或1.61％的史上低利。

二、青壯男女創業補助，首選「青創貸款」：20歲至45歲男女，創 業未滿5年，皆可適用青輔會的「青創貸款輕鬆貸」，該方案給予1. 935％至2.035％的利率，雖不如「微創鳳凰貸款」的利率低，但申貸 規定如貸款額度、營業登記時間、承辦銀行等條件，都更加寬鬆。凡是在5年內創業者皆可申辦「青創貸款」，有擔保品者更可提高 貸款額度至400萬元，分10年攤還，利率以1.935％機動計息，

三、中高齡創業族，可適用「微創鳳凰貸款」：至於45歲以上的中 高齡男女，就可爭取「微創鳳凰貸款」的補助，弱勢戶如被裁員、單 親家庭婦女等，更可適用1.5％固定計息的超低利率，但該方案規定 必須在創業1年內申請。

四、原住民創業，可適用固定計息的「原住民青創貸款」：原住民 青創貸款的申請人，公司行號的成立時間不限，只要取得營業登記證 ，且參加職訓或擁有如美髮師、廚師等專業證照，就可申辦，利率以 2％或2.5％固定計息，不必擔心未來利率走升。

上周母親節跟朋友聚會，三位媽媽不約而同都談到房貸問題。

房貸問題A：拿到獎金，該提早還清房貸嗎？

A媽媽說，最近剛拿到一筆業績獎金，金額正好是他家房貸的餘額，不知道該不該拿這筆獎金把房貸還清？

我還沒有回答，一旁的B媽媽就急著說：千萬不要還清，因為還清後，再借利息就不會這麼低了！原來B媽媽正想將房貸再轉借出來，卻遇到利率調高的困擾。

對於A媽媽的問題，我的建議是：其實不用特別急著還清房貸。倘若平常就有進行投資，以目前1.5%的利率而言，投資成本相對便宜。以投資高配息股為例，只要找到配息5%的股票，股利就足夠支付1.5%利息，扣掉其他手續費、交易稅……還是可以享受2~3%獲利。

若是覺得投資股票還是有風險，也可以改投資風險更低的年金型保險，雖然短期看不到甚麼獲利；但優點是可以強迫儲蓄。

我有很多朋友，當家裡房貸還清後，自覺無債一身輕，多出來的這一筆房貸金額，並沒有重新規劃，好好利用，就這樣隨手花用，幾年過去後，才驚覺在少了房貸的情形下，家裡竟然還是沒有存款。

當然，如果完全不懂投資，又覺得還清房貸是家庭一重大里程碑時，留下緊急支用現金，然後把房貸還完，也不失為一個好方法。

房貸問題B：想投資，該動用二胎房貸嗎？

而對於B媽媽想轉借房貸進行投資一事，我則建議一定要進行風險控管。因為二胎房貸成本已高，萬一投資失利，需要本利攤還時，壓力就會浮現。

房貸問題C：手頭緊，該申請40年期房貸嗎？

至於第三位年輕的C媽媽說：「最近和先生看中一間房子；因為每月房貸過於沉重，業務員建議他們可以改成40年期房貸，還款會較輕鬆，不知道划不划算？」

傳統房貸是以20年期來規劃，近來又出現30、40年期房貸，其實各有優缺點。20年期房貸的優點是：可以挑到一些低利房貸，少繳一些利息，且還款期最短；缺點則是每月還款負擔比較重。

至於30或40年期房貸，優點是每月房貸負擔較輕；缺點是總支付利息非常沉重，而且還款期長達3、40年。

下表是500萬元房貸，不同貸款期限房貸利息差異。

表：不同貸款期限之房貸利息差異(以500萬元為例)
貸款期限 20年期 30年期 40年期
利率 第1-6月機動1.6%
第7-24月機動1.8%
第三年起機動2.0% 前二年機動1.8%
第三年起機動2.1% 2.5%
每月還款金額（本息均攤） 第一年24,358元
第二年24,812元
第三年起25,239元 第一年17,985元
第二年17,985元
第三年18,686元 第一年16,489元
第二年16,489元
第三年16,489元
總利息 1,044,294元 1,710,274元 2,914,677元

資料轉載：工商時報

40年房貸利息（2,914,677元），足足比20年房貸利息（1,044,294元）多出180萬元之多，這筆利息都可以再買一間小套房了。

整體來說，短年期貸款無論是利率優惠或實際支付的利息，都比40年划算太多了。如果不是有特殊情況，還是盡量不要延長還款期的好。

由於年輕C媽媽夫婦目前和家人同住，沒有立即購屋的緊迫性，因此建議他們，不妨多存幾年錢，或是等到收入增加時，再考慮購屋。

除了延長房貸會多支付利息之外，許多銀行也推出前四年還息不還本的方案，乍看之下好像可以替貸款民眾減輕期初的負擔，但說穿了還是銀行商業考量。因為這項方案其實是將20年還款期壓縮為16年，貸款人從第5年開始，本利攤還負擔將更為沉重。

試想：倘若買房民眾一開始就付不起房貸，又怎麼敢期望四年後付得出更高額的本利？

最後要提醒購屋人，買進房屋向銀行貸款時，有些銀行會規定貸款戶在幾年之內不能提前還款，否則會收取一筆違約金，民眾在比利率、比還款條件時，一定要記得看一下其他規定，否則屆時產生糾紛，可是以白紙黑字為準！

善用借貸，巧妙週轉財務窘境！

隨著時代變化，透過借貸週轉資金逐漸被大眾接受。然而不同借貸方式，利率也有所不同。提醒想借貸的人要多加比較。為了避免不當借貸，造成負債纍纍，入不敷出的窘境，瞭解正確的觀念，以及正確風險評估顯得非常重要。

借貸前，應先問問自己資金的用途與自身的還款能力，再來考慮要採用何種借貸方式。不同的需求應採取不同的借貸方式，說明如下：

1. 短期的急用：

若有短期資金周轉需求，運用現金卡借貸是一種很便利的方式。優點是能夠快速借款，缺點是此類產品利息非常高，若無法保證能在短期內清償債務者，就不建議使用，以免被高利逼的喘不過氣。

2. 中期的借貸：

常見的個人信用貸款即屬此類，只要信用正常，收入穩定，就可申請。且與現金卡借貸比較，利率較低，還款年限也較長，也可以借貸較多金額，更適合一般支薪的上班族。

3. 長期的借貸：

若要長期借貸，通常就必須有擔保品，譬如房貸就是其中一種。因有擔保品的緣故，利息可以更低，還款年限也可以拉長。只要事前經過審慎計畫過，借貸就不會造成個人太大的償還負擔。

透過借貸周轉，事先衡量自己的財務狀況絕不可少。借貸後，每月償債總額最好在薪資50%以下，以免無法支付基本生活開銷。另外，借貸方式不同，償債的優先次序也會不同，事前正確風險評估與事後有效債務管理，借貸才不會是另一項龐大債務的開始，也才能真正達成借貸周轉的目的！

繳稅旺季手頭緊　銀行優惠貸款解圍


綜合所得稅開始申報，雖然今(99)年各項免稅額增加，但突然間得多出一筆開銷，不少人仍會深覺「手頭緊」。銀行業者表示，除了能利用分期免手續費的信用卡來繳稅，增加資金調度靈活性外，針對報稅期間提供的專案貸款，也是可考慮的選項之一，尤其現在多家銀行都推出有優惠利率，讓民眾「找錢」多出個管道。

以彰化銀行為例，「繳稅貸款」專案從即日起到六月底止開辦，額度最高可貸新台幣100萬元，且期限最長達十個月。

彰化銀行表示，這項專案貸款對象包括本國綜合所得稅納稅義務人，或合併申報之配偶，只要臨櫃繳納、持彰銀信用卡或約定帳戶扣款繳納者，於申報前檢附申報書，或納稅後檢附申報所得金額70%以上憑證，皆可接受辦理。

華南銀行則推出「168(一路發)繳稅週轉專案」，前半年利率一律僅1.68％，申貸額度最高可達150萬元。第七月開始，則會依照申請人不同條件資格，給予不同的利率，像多數的一般民眾為4.19%起，如果為股票上市櫃公司、行政機關、學校、公營事業、醫院的員工，利率更能優惠到3.99%起。

以借款金額20萬、期限三年為例，前半年每月攤還本息約5,700元，申請手續簡便，文件備齊最快當天就能撥貸。而手續費為貸款金額的1％，在5月21日前提出申請，可再享5折優待。

台北富邦銀行推出的繳稅貸款專案活動，六月底前只要符合年滿20至55歲、專業人士、公務或公教體系員工、知名企業主管等菁英客群或受薪階級上班族、年收入大於22萬元及工作年資至少半年以上等條件，即可享多重優惠。

除了「前三個月貸款年利率減碼1%」，利率從2.88%起外，還有「帳戶管理費自3%調降至2%」，同時前五百名進件申辦者，可再享手續費1,000元的減免好康。

由於貸款額度最高可達200萬元，因此台北富邦強調，能提供客戶在投資理財、百貨購物、出國旅遊及個人進修等資金需求一次到位。

很多人當初在跟銀行貸款時，都有訂定一份提前清償違約金的合約，在雙方同意下而簽下合約，因為那是簽過合約，所以一定要付，就是是找代書或律師也沒有辦法，不過建議你可以攤還大部分房貸，留一點欠款就好，本金降低，利息當然也跟著降低，減少負擔。

土地銀行就準備場地受理勞工申貸，並貼了勞工紓困貸款說明單，一直沒有看到勞委會的續辦公告。土地銀行新營分行表示尚未看到勞委會公告，總行也未通知，昨天並沒有辦理。今年最新勞工紓困貸款申請將在31日截止，預估有13萬件申請數，申請件數卻可能比去年少上4千件，原因在於勞工紓困貸款利率比房貸還要高。

比起明年1月即將推出的公教員工消費性貸款，不但貸款額度沒有上限，貸款利率更是只有1.92%。失業勞工表示就是有困難才會需要紓困貸款，但是銀行卻限制他們3年內不可再貸，而且不可提早還完勞工紓困貸款。利率2.935%的勞工紓困貸款，確定降到1.92%，不過這項優惠卻因為受限三年後才能再辦的規定，被想要二次貸款的勞工批評看得到吃不到。

明年1月要上路的公教員工消費性貸款，不但額度不受限利率更比紓困貸款低上1%以上。很多公司現在強制1個月無薪休假半個月，擔心沒有年終獎金，申請勞工紓困貸款準備過年。若勞委會公告及總行通知，會馬上開辦，已辦勞工紓困貸款利率2.935%也會降為1.92%。

退休公務員都為勞工抱不平。借錢過年沒人願意，但有人卻不得不借，最近備受關注的勞工紓困貸款，卻被很多失業勞工批評。勞工紓困貸款昨天結束受理申貸，土地銀行新營分行97年1800件，比96年增加200件，增加幅度是往年最多。

最新勞工紓困貸款申請利率高達2.935%，在確定降到1.92%後，讓他們非常高興，但是到銀行辦手續時，才發覺他們根本無法貸款，原因就是其中一條規定3年還完貸款前不可再貸的條約，讓他們被拒於門外。勞工紓困貸款等於是限制他們要3年才能貸1次，令他們在剛面臨失業的困難中再次遇到打擊。

勞工紓困貸款預估今年的貸款件數比去年少4千件左右，主要是因為貸款利率高達2.935%，不但利率過高，就連還款期限都只有3年。勞委會委託土地銀行各分行辦理勞工紓困貸款，凡是投保勞保年資達15年以上可以貸款10萬元，利率是2.935%，3年償還完畢。勞委會前天決議勞工紓困貸款延長至20日，且利率從2.935%降為1.92%。

最新勞工紓困貸款申請期間前6個月付息不還本，第7個月起按月平均攤還本息，貸款期間為3年。勞工紓困貸款額度為每人最高10萬元，免提供保證人或擔保品，手續十分簡便。貸款期間利率按勞工保險基金定存平均年利率加計代辦銀行手續費，自撥款日起為年息2.935%，與金融機構所推出的信用貸款利率相較，勞工紓困貸款利息負擔較輕。紓困貸款解決一時急需仍需按期繳納本息，如果有未償還金額將來會以保險給付抵銷，對老年經濟生活將造成不利影響。

最新勞工紓困貸款申請資格與過去相同，須符合以下條件：
一、無欠繳勞保費
二、勞工生活困難需要紓困
三、參加勞保年資滿15年，且保險生效中
四、未曾申貸過勞工紓困貸款，但如已完全還清貸款本息的勞工，不在此限
五、尚未請領老年給付或因重殘退保之失能給付者。已向其所屬機關請領勞保補償金者不得申請。

一般銀行在股票貸款的鑑價方面，會採用前一營業日收盤價與前三個月均價孰低六折撥貸。上市股票的貸款額度是股票市價的4~7成，上櫃股票的可貸金額則更低。也就是說，如果中華電前一營業日收60元，而前三個月均價是50元，那麼用50*0.6即30元是您可以股票貸款撥款的金額！

不少投資人買股票後，為了讓資金流動不受困，多會辦理股票貸款。台北富邦銀行提供信用佳的法人客戶，最低只要3%，就能做股票貸款質借。由於股票價格高低會影響到抵押品狀況，股票貸款在股市看漲時，進出狀況會比平常熱。

如果你所質押貸款的股票市價，下跌至原來質押的6成以下時，你必須要馬上拿現金填補差額，否則銀行將有權利賣掉你的股票。利用股票貸款其利率介於6.5~8%間，每月計息繳費。股票貸款一般會比信用貸款低，因為對銀行來說，可以算是擔保放款！

股票貸款手續費可爭取不收，但集保設定質權的費用可能要自負！股票貸款利息則依您個人財資力、銀行對股票接受度或是您是以個人或公司為借款人而定，股票貸款完全是依照的股票的市值來決定的，手續簡便，撥款快速。

股票貸款並不限定資金一定要買股票，當事人要做其他短期周轉或投資運用都行，股票貸款信用卡預借現金差不多，只是額度可借更多。股票貸款就是只要您持有股票，就可以辦理這項貸款，這不像是信用貸款。股票貸款銀行會徵信，十分瑣碎，設定抵押的時間就要一到兩個禮拜。

股票貸款還可以免質押股票，提供您一個可靈活動用的額度。很多股票質押客戶都是長年期質借，以方便資金調度，若手中股票市價低，就無法利用股票來借錢了。個人戶辦理股票貸款狀況不少，中信銀甚至還提供借款人用提款卡，就可提領隨時使用，對於銀行而言股票貸款風險較高，通常只有績優股才給予較佳的貸款條件，銀行的股票貸款款利率，比一般信貸利率低，大概在6到7%左右。

例如用上市公司股票中鋼的股票，跟銀行股票貸款，中鋼股票可以跟銀行辦理質借，其貸放值以最近半年平均值與現在市價採孰低原則，再打六折貸放。與房地抵押貸款一樣利率，約3.5%左右。若以100張的中鋼股票來算，假設最近半年平均價值是50.5元，今日中鋼 的股票股價29元，則股票貸款金額如下：

100,000*29*60/100＝1,740,000元。但日後股票股價降2成，則要補2成股票、或收回2成貸款。

現在有在承辦軍公教貸款的銀行和以前比起來真的少了許多，有承辦的銀行利率也拉高了許多，條件篩選的也更加嚴格！ 軍公教貸款額度最高300萬元，依銀行審核個人信用條件而定。目前市面上軍公教利率較低的銀行，以軍公教人員來區別，公營行庫一定是最低的，例如，土銀、合庫、台灣銀行等等。 以往銀行針對軍人都很敢放款，也就因為當初對軍人放款太鬆，相對的軍公教貸款呆帳率也高。

軍公教貸款檢附文件：身分證及服務證正反面影本，公勞保卡影本或在職證明，收入證明，薪轉存摺影本或薪資單或扣繳憑單影本，已婚者加附配偶身分證影本，戶口名簿影本或戶籍謄本影本等等。

軍公教貸款特色：專為軍公教人員規畫的優惠方案，可免擔保品、免保人、申請簡便。軍公教貸款凡是職業軍人或是從事教師職務，或公家機關服務的員工，便可享有一般較低的貸款利率！如果本身還款能力還好的話，能在15-20年才把房貸還掉，最好是不分段的利率，對有房貸的人來說會比較有利。

軍公教貸款利率：前2個月起超低利率1.88%，第3個月起最低2.99%起，總費用年百分率:7.21%~21.32%並依銀定儲利率指數機動計息。軍公教貸款年限本利攤還型可分1~7年。

軍公教貸款申請條件：年滿20-57歲之軍公教人員、公務員、教職員，職業軍人、士官，不包含義務役軍人，信用一切正常工作滿3個月。如果本身還款能力很強的話，又能在1－2年把房貸還掉，最好是做3%以下的軍公教房貸利率對繳房貸的人來說會比較有利。

雙卡風暴後，銀行針對各族群放款都相對的謹慎、保守，除了送對銀行還要找對業務，若送錯只會導致聯徵多查，讓軍公教貸款下不來。因為各家銀行對授信審核標準皆不盡相同。軍階會影響到您的申貸額度，其中有許多細節確是不可以輕忽的，所以要先好好規劃，才能從中選出最適合自己的銀行申請軍公教貸款！

簡易貸款 : 持有信用卡滿一年信用正常即可申貸

馬上應急 :辦門號轉換現金,每人最高88000元

汽車貸款 : 轉貸,增貸,買賣,代償當舖質借,罰單及稅金,最高可貸車價120%。來電馬上告知可貸額度，作業時間最快當天，最慢３天

信用貸款借錢 : 憑工作及收入證明三個月以上,即可申辦,最快當日核准。來電及馬上評估您的條件，額度第一時間告知您

房屋貸款 : 房屋土地轉增貸，一胎二胎加三胎，信用不良也可貸。今天估價，額度及作業時間明天馬上知曉。(融資貸款)
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代償專案 :整合高利信用卡、現金卡債

融資專案 :軍、警、公、教、５００大企業員工及一般企業員工凡有薪資轉帳及勞保，就算您已協商、法扣、拒往、債信不良者皆可申辦

現金卡：最快當天發卡（額度３～30萬）

信用卡：最快5-10天內發卡（額度３～50萬）

個人貸款借錢：最快３～7天撥款（額度５０萬～２００萬）

創業貸款：最快２～５天撥款（額度１０萬～３０萬）

車貸：業界最強最快～車貸權威１２０％～１５０％～最快２天就可撥款

地下錢莊貸款借錢
第一種(便宜的)
借錢一萬先扣一千 實拿九千
1.每七天繳一次利息一千或還本金一萬
2.每十天繳一次利息一千或還本金一萬

第二種(中等的)
借錢一萬先扣兩千 實拿八千
1.每七天繳一次利息兩千或還本金一萬
2.每十天繳一次利息兩千或還本金一萬

第三種(貴的)
沒有一定借錢計算方式
有日日會 每天都要付利息
有高額分期 借一萬 本利攤還 共要還十倍本金

自從雙卡風暴以後銀行對於貸款的徵審條件從嚴，憑身分證向銀行借錢的時代早已結束，建議缺錢的人善用貸款試算利率表來計算一下，考慮利用房貸或汽車貸款來調度資金，因為有擔保銀行風險較低故成功申貸的機率高。

若服務公司太小或年資太短，大多借不到錢，估計申請無擔保貸款的正常上班族有八成的人會被拒絕，此時選擇適當的房貸商品才是省錢之道。不妨用貸款試算利率表來計算一下信貸和房貸利率的差別，衡量何種貸款利率最適合自己。

使用說明一：貸款試算利率從頭到尾都不變，寬限期二年：把貸款期數減掉二年乘上12個月等於減24，然後前二年的每月還款金額就是第一期攤還利息那一欄的金額。等同於前二年只還利息，因為沒有還本金所以本金沒有減少，利息金額就不變。然後二年之後才是本利攤還。

使用說明二：貸款試算利率不變，沒有寬限期：在「貸款利率」的第一格（G9）輸入利率，例如利率是3％，就請輸入3。如果利率是從頭到尾都一樣，那麼只要輸入這一格就可以。

使用說明三：如果貸款利率分段沒有寬限期：前半年（第1～6期）是2.0％，請先在「貸款利率」的第一格（G9）輸入利率2.0，前半年過後到第二年結束（第7～24期）是2.6％，請在「貸款利率」的第七格（G15）輸入利率2.6，第三年開始（第25期以後）是3.2％，請在「貸款利率」的第廿五格（G25）輸入利率3.2。

使用說明四：如果你的貸款利率為分段且寬限期二年：前半年（第1～6期）是2.0％，請先在「貸款利率」的第一格（G9），輸入利率2.0，前半年的每月還款金額就是第一期的「攤還利息」那一欄的金額，前半年過後到第二年結束（第7～24期）是2.6％，還是在「貸款利率」的第一格（G9），輸入利率2.6，則前半年過後到第二年結束的每月還款金額就是第一期的「攤還利息」那一欄的金額， 請把貸款期數減掉二年乘上12個月等於減24， 第三年開始（第25期以後）是3.2％，還是在「貸款利率」的第一格（G9），輸入利率3.2，開始繳交「月攤還額」的金額，以此類推。