「賣菜阿嬤」陳樹菊女士獲邀前往美國領獎，其事蹟透過新聞媒體強力放送大家都耳熟能詳了，所以筆者不再贅述。根據媒體報導陳女士幾十年來總共捐出了上千萬給需要的人，而且全部都是靠賣菜賺來的，相信這位阿嬤並不懂現代人的投資理財，也不了解要如何把錢變大，她靠的只是日積月累、點點滴滴的儲蓄，竟然存出了上千萬的善款，值得我們現代人深思。
賣菜阿嬤身處的地方是台灣後山—台東，這地方相較於台灣其它城市在經濟上是弱勢的，可以想見阿嬤在市場賣菜的收入也不會太高。筆者算了一下，如果阿嬤賣菜賣了40年總共捐出1,100萬，每年她必須存下27.5萬，每個月需要存下將近23,000元，筆者推算阿嬤每月賣菜收入最多就是30,000元，所以她過的幾乎是沒有任何物慾的生活。
她曾說，每天的花費最多就是100元，如果加上水電、油錢及其他開銷，每個月最多花不到6,000元，這也難怪她能存下這麼多錢。
筆者從她身上學習到「反璞歸真」的道理，這幾年來筆者的文章分享過很多的投資工具、自己的投資心得、如何置產等等，但是卻沒分享過最原始的「儲蓄」概念，很多上班族打拼了一輩子，用盡了各種投資工具，卻仍然沒辦法存到1,000萬。
可是這位阿嬤卻靠著現代人覺得最沒有效率的「省吃儉用」存下，並捐出了1,000多萬，如果這位阿嬤都可以做到，收入比這位阿嬤高的現代都市人，還有什麼藉口說做不到？整天抱怨沒錢？
「把錢捐給真正需要的人」是這位阿嬤的信念，我們或許沒有這位阿嬤如此高貴的情操，但是卻可以學習她的觀念，轉變成「把錢用在真正需要的東西上」，檢視一下自己的花錢習慣，每個月所吃的大餐、買的衣服、刷卡帳單等有多少是可以省下來的？
現代人最常抱怨的一件事「錢不夠用」，其實只要我們能夠效法賣菜阿嬤一半的精神，相信就能夠存下很多錢，與其整天追求高獲利的理財方式，倒不如從「勤儉」做起，身處台東市場的一位阿嬤，都能存下千萬，你我還能說做不到嗎？
目前分類：財經 (5)
- May 21 Fri 2010 10:30
賣菜阿嬤的啟示 錢用在需要處
- May 14 Fri 2010 11:06
存私房錢的威力
存私房錢的威力
小時候，偶而會看到媽媽和阿姨小聲交頭接耳的在說些什麼，一看到我們小孩子走進來就立刻停止。那時我滿腹胡疑，卻沒有答案，但是，在那個需要節衣縮食的日子堙A逢年過節，媽媽還是有辦法幫我們做件新衣服、或是吃頓大餐，有時甚至爸爸都很驚訝，媽媽是如何靠有限的家用變出魔術來。
後來我才知道，媽媽和阿姨的秘密，原來是藏私房錢，在有限的生活費中硬存下錢來，不管是跟會或是小額放款，總是找到更高效益的地方，讓錢發揮利滾利的功能。就這樣，憑著爸爸一份收入，我們一家六口也生活的衣食無缺。
媽媽和阿姨交頭接耳的畫面一直在我腦海中，「為什麼要那麼神秘呢？」這是我的疑惑？但是在那個女人沒有經濟能力，一切靠男性主導的環境中，女人似乎只能用這個方法，勉強爭取一點經濟自主權。那時我就在想，「等我長大，一定要自己賺錢，不要受制於人」。
可是我這種「女人當自強」的大女人主義，也不見得行得通。我有一個朋友美娟就是一個事業女強人，在外商公司擔任高階主管，收入豐厚，先生又有自己的事業，簡直就是人人羨慕的模範夫妻。沒想到，前幾年先生事業面臨轉型壓力，整個搬遷到大陸，而美娟因為工作關係與兒子留在台灣，過著二岸夫妻的生活。
可是先生大陸的事業拓展並不順利，為了周轉，把二個人過去所有的積蓄二、三千萬元都投下去，甚至還把房子貸款額度拉高多借二千萬元出來。但最終大陸事業仍然面臨結束的命運，而夫妻倆還要承擔高額房貸的壓力。美娟很無奈的說，「會賺錢有什麼用？我工作了十幾年換來的不是存款是負債。」所幸，美娟還有一份好收入，否則生活可能陷入困境。
可見，經濟自主權，和收入多寡無關，那究竟和什麼有關呢？很多女人以為找到一個好老公，就找到一張長期飯票。但其實不然，我認為藏私房錢的能力高低，才是掌握長期飯票的關鍵。
噓，說這句話，可不能讓另一半聽到。
看過好多夫妻的酸甜苦辣，還是發現有私房錢的太太比較幸福。所謂的私房錢是指有一筆錢完全由自己來支配與管理，與家庭收支無關，與家庭共同的未來無關，而是純粹屬於自己，由自己來花用，當然也由自己來投資管理承擔獲利與虧損。
這就像女性主義作家吳爾芙提出的，「自己的房間」，每個女人需要一個屬於自己的空間，沉澱自我、尋找自我。每個女人也需要「自己的私房錢」，做自己愛做的事。
不要以為現代職業婦女擁有經濟能力，就擁有財富自主權。除了我前面說的美娟的例子之外，我還有一個朋友，收入高、職位高，但到現在沒有房子也沒有機會出國旅行，雖然她多年來不斷的提出這個要求，但都無法實現，理由只有一個，先生不同意。她提到這件事時，大家都覺得不可思議，但這樣的故事，我也不只聽到一樁。
私房錢可以決定女人的人生是黑白的還是彩色的，這樣說可能有人認為太極端了，但我還有真實的故事可以分享。偶然的機會我認識一位家庭主婦，她看來溫柔沉靜，雖不多言，但談到經濟環境大趨勢很有見地，我猜想，她是那個企業老闆的夫人，或是某個領域的專業人士。
這位太太告訴我，她只是一個平凡的家庭主婦，我嚇一跳，猜想她一定家世背景良好。可是她又跟我說，從小家庭貧窮、生活很苦，一直到結婚後才有個穩定的生活。那一定是挖到一口好油井了，我想像她是嫁入豪門，麻雀變鳳凰。但她又說先生從事金融業、雖是高階主管，但仍算是領薪階級。
有趣的是，接下來她告訴我的故事。她說，先生雖然懂得投資，但看她是一個平凡的家庭主婦，也不會跟她討論這些話題。反而機緣巧遇，她認識一位懂得投資的女性朋友，那位朋友把她當做妹妹般的教導，讓她開始接觸投資理財。剛開始資金少，只敢保守的嘗試，慢慢的，閱讀資訊多了、投資經驗豐富了，她漸漸成為一位專業的投資人，同時也頗有斬獲。只是這些事她都背著先生進行。
一直到去年，因為他們考慮孩子的學區而換屋，在討論新家裝潢時，她才跟先生說，她可以負責裝潢費，讓她先生嚇了一大跳。她還偷偷的跟我說，以前老公在家是老大，自從知道她的存款數字居然不輸先生後，對她態度完全不同。她很老實的告訴我，「有私房錢真的很好」。
有錢真好！但錢如果是跟別人伸手要，或是有錢沒有支配權，那還是受制於人。所以，姐姐妹妹們，鼓勵大家爭取財務自主權，不然就開始藏私房錢。
至於該怎麼存私房錢呢？目前有些家庭是夫妻各別提撥一筆金額，做為家庭支出，另外可再分配房貸、子女教育金的分攤辦法，剩餘的部份夫妻各自管理。如果另一半也認同此做法，就可以展開自己的儲蓄理財之路。
但有些家庭沒有把這些分攤得很清楚，或是另一半可能不支持，那就不妨自己規畫一下，看每個月最多能挪出多少錢來做為私房理財之用。開始時，不用先和另一半討論，若經過一段時間後，發現對日常生活支出影響不大，另一半也沒什麼感覺，就可以持續進行，或慢慢加碼。
其實，女人要藏私房錢也蠻容易的，一個月少買一件衣服，少上一次餐廳，存錢之路就可以輕鬆的開始了。
- May 10 Mon 2010 10:06
小錢變大錢？ 理財理人生 富媽媽換妳做！
小錢變大錢？ 理財理人生 富媽媽換妳做！
現代的媽媽好辛苦，要顧好家庭，還要在職場上努力，顧好工作，想要成為聰明的理財媽媽，應該把有限的時間拿來做最佳的利用，第一金投信表示，市面上投資理財工具琳瑯滿目，媽媽們要懂得運用這些工具，讓一點一滴辛苦存下來的小錢累積成大錢。
第一金投信表示，許多媽媽們總是認為「投資理財」太過專業，除了家庭雜事及工作職場的競爭外，哪來的閒暇時間去學習多樣化的投資工具，但許多媽媽又對目前高通貨膨脹率憂心不已，擔心荷包縮水，其實，未雨綢繆是理財規劃的第一步，理財也不像媽媽們想像中的複雜，更不需要花太多的時間，處在資訊發達的時代，獲得理財資訊的管道相當簡便。
第一金投信強調，只是凡事起頭難，只要肯勇敢地踏出第一步，循序漸進，媽媽們將會發現，除了為家庭事業忙碌外，也可以為自己想過的生活提前做好規劃。
第一金投信提出理財5步驟，教媽媽如何理財。
首先，理財第一步先從記帳開始，第一金投信指出，理財要及早規劃，但首要必須先了解家庭收支情況，了解有多少資金可以使用，再做適當的運用。家庭財產的統計可以讓自己清楚目前的總資產，其中包括現金、首飾及汽機車等動產及不動產等，充分清楚後再做經濟資源的配置，就可做好家庭的財產管理，所以，家庭的收入與支出的統計應詳細分類並每天記錄支出，每月彙總並與上個月的記錄比較，就能養成量入為出的習慣。
理財第二步則是生活預算與投資理財帳戶分開，利用每月的流水帳參考支出明細表，可確切訂出家庭生活的預算，當每月現金入帳時再收入減去支出，有餘額就是可進行投資理財的資金。
投資資金和生活支出一定要分開，才能確保投資理財持續穩定的進行，投資理財更應考量子女教育及退休生活的基金，以利再進行理財時規劃不同的投資標的。
理財第三步就是理財資訊的取得，第一金投信說，許多媽媽在進行理財規劃時，最常碰到的問題就是疑慮哪些理財工具適合自己，所以，媽媽們學習理財的第一步，就是要了解如何取得理財資訊進而找到適合自己的理財工具。
其實理財資訊的取得，最容易的管道除可翻閱報章雜誌外，電視及網路是最快也最為廣泛的工具，如果真的不知如何開始第一筆的投資，也可以透過專業的投信公司與理財人員，諮詢理財規劃的相關事宜或是索取一些投資報告，透過這些資訊踏出理財的第一步。
理財第四步是投資理財應即早規劃，第一金投信指出，理財規劃的路上晚一步出發，可能得花一輩子去追，當要為子女或自己的退休生活做一套財務規劃時，會發現時間是很重要的因素，為了讓自己無後顧之憂，投資理財應提早準備。
累積一筆資金的方式不外乎「儲蓄」與「投資」，儲蓄讓生活不虞匱乏，並提供一定的保障，這部分可用定存或是保險的方式來滿足。
至於在不影響生活條件且能達到投資目的的情況下，穩定性及風險也是投資時著重的要素之一，因此，可以定時定額方式進行規劃，利用每月不同時間的交易達到自然避險的效果，再選擇中長期趨勢向上的標的物，以小額3000元進行投資，是一種負擔極輕的投資方式。
理財第五步則是善用定時定額規劃子女教育基金及退休基金，第一金投信指出，近年來教育經費不斷上漲，子女的學雜費、補習費及才藝費無一不花錢，依據統計，從幼稚園開始到研究所畢業，光是學雜費和相關的開銷，至少要花費500萬元，如果再計算物價膨脹和學費調漲，18年後金額可能上看1000萬元，達到目標，光靠微薄的定存利率根本不夠，因此，現代媽媽也必須要結合最適合的理財工具進行規劃。
第一金投信表示，子女教育基金與養老退休基金都是屬於長期投資，更必須考量年齡、家庭收支及個人可承擔風險等，定時定額投資可藉由投資期間的累積，來避免短期波動的風險，對規劃子女教育金、退休基金或追求更高品質的生活方式都有極大的幫助，因此，也最適合每月餘錢不多的雙薪家庭。
當然，在財力許可下，每月1萬元或1萬元以上也可以投資，如能持之以恆，一點一滴也能積沙成塔，早日達成理財目標。
- May 06 Thu 2010 10:29
該信任信評公司嗎？
該信任信評公司嗎？
延燒已久的希臘債務問題，讓「信評公司的信評問題」再度浮上檯面。打從金融海嘯初期，許多媒體就點出信評公司得為金融海嘯負擔相當的責任，但2年過去了，沒有任何信評公司被裁罰！
長久以來，信評公司接受「好處」而給於特定公司較高信評的事情時有所聞，最知名的事件大概就屬幾年前，某信評公司高階主管調高了美國某公司的信評，背後的交換條件是該公司負責人承諾，可以協助把該信評公司高階主管的小孩送進紐約某貴族幼稚園，但後來該公司並沒有成功的把小孩送進該校，事情因此爆發了出來。
不僅如此，信評公司為爭奪客戶而故意給予較高的評價也早就不是新聞。再加上幾家知名信評公司都是美國的公司，寬以律己（對美國企業比較好），嚴以待人（對外國公司較嚴格），也早是大家所詬病的問題。這些信評公司的公信力還有多少？令人懷疑。
近來美國幾大信評公司接二連三調降南歐諸國的信評，標準普爾 (Standard & Poor’s) 更於27 日 一舉將希臘主權債信評等大砍3級至BB+級，更「恐嚇」說一旦希臘債務發生違約，希臘公債持有人損失將高達2000 億歐元。
但以長期平均而言，BB級債券年違約率連1％都不到，就算金融海嘯期間垃圾債的違約率也僅約10％上下，倘若這些信評公司若真認為希臘有這麼糟，那何不乾脆直接把希臘債信打為C級甚至D級，圖個痛快？又何必一點一點地凌遲希臘及投資人？更何況，就算真的發生違約，回收率是否真的低到只有30～50％，也值得懷疑！
早在2001年底恩隆(Enron)案爆發，再加上2002年的世界通訊(WorldCom)一案後，美國這些信評公司的公信力早就大受質疑；這次金融海嘯更是誇張到將明明大有問題的次級房貸相關債權商品，評為AAA級（信評中的最高等級，表示違約率最低），如今卻有高達93％淪為垃圾債。這些信評公司的公信力跟雷曼有何差別？
- May 05 Wed 2010 10:36
災難中，全球經濟穩定前行
災難中，全球經濟穩定前行
4月是一個多災多難的月份。先是中國青海7級大規模地震，然後又是冰島火山爆發，造成歐洲航空市場大亂，接著又有美國高盛詐欺醜聞，泰國紅衫軍爆發流血衝突、希臘債務事件仍未見解決方案。國際股市卻在這一片混亂中，創下雷曼事件以來的最高點，但之後開始出現回檔整理的走勢。
走了一整年多頭行情後，投資市場當然有居高思危的警戒心，加上近期天災人禍確實不少，對於神經緊繃的投資市場也帶來相當的壓力。但其實從經濟面來看，經濟復甦的力道穩健前行，因此，近期災難事件雖帶來市場調整的空間，但全球經濟穩健復甦卻可以樂觀期待。
全球經濟引頸期盼的主要還是美國的復甦動能。美國ISM製造業指數從09年8月起已經連續8個月站在顯示復甦的50之上，工業生產年增率從2010年1月起出現正成長，企業產能利用率從09年8月起突破7成並持續上升。北美半導體設備訂單出貨比(B/B值)從09年7月突破1，並維持在上升軌道中。
除了產業面復甦外，最令人擔心的就業問題也出現好消息。美國連續申請失業就濟人數從09年6月最高657萬人，到10年4月已經降為465萬人，非農業就業人數今年3月出現正成長，失業率也從09年10月出現最高10.2%後開始下滑。因此消費者信心指數也從最低25，到目前站上50。種種跡象顯示，美國經濟已經逐漸走出陰霾，邁向穩定成長之路。
而另一個全球矚目的重點中國，經濟也穩定成長。最近中國公布2010年第一季GDP成長率高達11.9%艷驚全球，雖然目前中國政府祭出宏觀調控政策，打壓過熱的房地產投機潮，但原先最受壓抑的出口成長動能，從09年12月起終於出現正成長，並持續4個月穩定成長。預估若美國經濟穩定復甦，中國出口成長將成為下一波帶動力量。雖然近期全球關注人民幣升值問題，但在中國好不容易見到出口復甦跡象的此刻，應該不可能放手讓人民幣升值，打亂產業復甦的幼苗。
目前全球經濟復甦過程中懸而未決的干擾因素，主要仍是歐洲債務問題，因此，歐洲復甦腳步將最為緩慢。另外，則是完全無法預估的全球氣候變遷變數，火山爆發、地震、洪水、乾旱…將成為不定時炸彈，在經濟復甦路上不斷的出現干擾因子。但此也將促成節能、替代能源、各種創新產業的成長動能，不讓這個負擔過重的地球加速折舊。
第二季全球投資市場將進入整理期，但對長線基金投資人仍應該掌握市場震盪期，採取分批買進或定時定額投資策略，因為，隨著經濟持續邁向復甦之路，投資市場將是柳暗花明又一村。
