- Apr 22 Thu 2010 17:32
測測你對零用錢的觀念
- Apr 22 Thu 2010 17:12
建商推案信心強 建築融資餘額破兆
央行數據也顯示，今(99)年1月底，購屋貸款餘額較前月增加164.84億元，餘額落於4.92兆元，續創歷史新高；另外，在金管會要求銀行應仔細審核單據下，房屋修繕貸款餘額已連續三個月跌破8,000億元大關，1月落於7,893億元。
建築融資是甚麼 ????
建築融資
編輯
(一) 融資對象
購買建築基地所有權及興建物之建築業者、法人或個人。 編輯
(二) 融資額度
分為基地及建物兩部份分別計算其額度
1.基地部份：
一般以土地查估價格為基準，以查估價格之五成至七成彈性調整計算其貸款額度。有時亦以其取得成本之一定額度為最高限制。
2.建物部份：
依建物預估造價之一定成數計算，各家金融機構規定成數不一，大致約在五成至七成之間。 編輯
(三) 融資期限
依工程及銷售所需之實際期間為原則決定，大多不超過五年。 編輯
(四) 融資利率
依各銀行基本放款利率加減碼計算，以後機動調整。
- Apr 22 Thu 2010 16:18
何謂票貼<<貢呼哩哉
票貼
支票屬遠期支付的工具，因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉，但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款，此種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」，但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度，並且需以客票做為副擔保品，以票期到期回收的票款，作為還款來源。
信用暇疵
．貸款有逾期、催收紀錄者。
．退票及支票拒絕往來者。
．信用卡強制停卡或查封呆帳記錄。
．曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者。
股票質押貸款
若你需要短期資金周轉，又不想賣到手中的股票，或預期股票未來的價格會持續上漲，建議你可向銀行申請股票質押貸款，申請的流程為，向銀行提出書面申請，經銀行核淮後，再持股票劃撥交割的「證券存摺」向集保公司辦理質權設定，待手續完成後約5-7工作天銀行就會撥款。
由於股票價格變化大，銀行願意接受的貸款期間大多不會超過一年，至於貸款成數，則會依上市、櫃、未上市不同種類的股票、公司體質、獲利率等銀行會有不同的評估標準，一般而言因為上市公司普遍體質較佳，可貸的成數會比較高，貸款金額通常是依照申請日前一天收盤價和近三個月平均價，兩者較低的價格為基準打折，最高可借到基準價的六成。
票貼即以未到期支票兌換現金的說法 又稱貼現
因為支票未到期 持票人不能請求銀行提前支付票款 但持票人又急需現金的情形之下 銀行就有從該支票記載票款中扣除相當於到支票到期之間期間的利息 將該未到期支票兌換現金的應急方法 算是以該張支票擔保借款的一種方法
既然是借錢就有利息 所謂票貼利息就是銀行將兌換該張未到期支票從應支付票款金額中扣除的錢
例如7月31日到期應支付票款為30萬元 到期銀行應支付30萬元 持票人於5月1日持票向銀行貼現 票貼利息月利百分之2 即銀行於5月1日所兌現之金額為30萬-(30萬*0.02*3)即30萬(到期應付金額)-1萬8000(票貼利息)等於28萬2000元
- Apr 22 Thu 2010 15:40
金牛座的理想情人
■金牛座vs.牡羊座
金牛座的內斂與穩健，與衝動自負的牡羊雖然不同調，有些時候機動性很高的牡羊座，會覺得個性溫吞的金牛座十分令人難以理解，而金牛也會對自我本位、喜歡領導駕馭他人的牡羊座，有事事受到牽制之感，不過忍功一流的金牛座，會因為深厚的愛情而包容對方。
■金牛座vs.金牛座
兩個穩健的人要發生濃厚的感情絕非一朝一夕的事，通常是在兩人興趣與人生觀都相同的情況下，自然而然慢慢由友情轉變成為愛情的。不過佔有慾和嫉妒心都很強的兩人，要是發生爭執時還挺傷腦筋，個性都很固執又拗，如果有誤會往往會演變得不可收拾。
■金牛座vs.雙子座
反應快，適應力強的雙子座，和凡事都要經過深思熟慮才會行動的金牛座，個性大不相同，但彼此都會為對方迥異於自身的特質所吸引，但雙子的善變與喜新厭舊的性格，常讓守舊的金牛煩惱，兩人如能互相讓步且多替對方著想的話，配合度還算是可以。
■金牛座vs.巨蟹座
非常有家庭觀念的巨蟹座，與個性安定溫和的金牛座算是很不錯的組合，對熱衷於工作的金牛而言，溫柔顧家的巨蟹會是讓金牛身心安定、努力打拼的後盾。不過溫柔顧家的巨蟹是情緒很善變的水象星座，還需要木訥又不善表達的金牛多關注的。
■金牛座vs.獅子座
善於表現缺乏耐性的獅子座與沉潛低調的金牛座，在個性上有極大的差異，獅子座會對牛座溫吞含糊的態度有所不滿，而牛座也會對掌控慾望很強，又處處愛與人爭峰的獅子座感到如芒刺在背，如果長此以往，兩人的感情就會趨於冷卻。
■金牛座vs.處女座
兩個拘謹又龜毛的人了彼此瞭解之後，重視工作品質與績效的處女座，會對誠懇務實的金牛座非常欣賞，雙方其實都是溫和而富有愛心的，對於彼此的缺點也都能包容，相互忍讓，能讓彼此間的愛苗滋長，很少會發生衝突。
■金牛座vs.天秤座
兩人都是重視和諧，追求安定的類型，但在思維邏輯和行事風格上有些大異其趣，踏實的金牛會認為八面玲瓏的天秤過於輕浮，而靈活的秤子會認為頑固的金牛不知變通，造成日後的心結，所以要及早發掘兩人之間的差異性。
■金牛座vs.天蠍座
兩人在個性上都有極為相似的陰鬱面，都很堅強又很固執，而且企圖心強烈，可以算得上是大好大壞的組合，獨佔性強的金牛與善妒的天蠍在兩情交好之時，是能互相扶持，形成一股堅強的力量共創前途的，如果感情不交惡的話，會是極令人羨慕的一對。
■金牛座vs.射手座
熱愛自由放浪不羈的射手座，和凡事拘謹小心，頑固又不知變通的金牛座，有著相當大的差異性，基本上會很難看對眼，金牛座步步為營且佔有慾強，而射手座則是不喜受到拘束，對金牛座的癡情感到難以消受，兩人在一起還挺痛苦的。
■金牛座vs.魔羯座
權力、慾望、企圖心很強的魔羯座，會相當欣賞穩健踏實的金牛座，兩人都會朝向自己的目標努力不懈，一旦來電的話，是相當速配的組合，不過兩人的個性都有些悶，最好能擴大兩人的人際關係，才不會越來越封閉。
■金牛座vs.水瓶座
是一組保守與前衛先進的組合，喜歡突破傳統的水瓶座，常喜歡在生活製造一些驚喜，而傳統守舊的金牛卻深不以為然，兩人的約會可能為了要看什麼電影都得考慮很久，最後弄得不歡而散，要成為情侶可能要通過很長的考驗。
■金牛座vs.雙魚座
敏感、善解人意的雙魚座，與溫厚沉穩的金牛在本質上是有些相近的氣質，很容易自然的接近而成為親密的夥伴，兩人在藝術方面都會有著相同的興趣，能有共同的話題，來增進彼此間親密的感情，也能包容彼此的任性，是還不錯的組合。
- Apr 22 Thu 2010 15:39
為什麼會癢？
為什麼會癢？
癢可以是由皮膚病，神經系統，腦部病變，或是精神疾病所造成。事實上，皮膚並沒有負責癢的神經，然而由於皮膚在發炎時發炎細胞會釋放一些化學物質，刺激神經而導致癢感。最為常見的就是組織胺(histamine)，其他包括P物質(substance P)，血清素(serotonin)，前列現素E(prostaglandin E)，或木瓜酵素(papain)等。癢一般可藉由拍打或是騷抓改善是因為可藉此刺激其他痛覺神經而抑制癢的感覺。
因此，若是腦部有病變(如海綿性腦病變Creutzfeldt-Jakob disease)或是有精神疾患(如精神性厭食症anorexia nervosa)，可能癢的感覺會特別明顯。其他如慢性腎病，膽汁鬱積，內分泌疾病，缺鐵性貧血，血液疾病，淋巴腫瘤，疥瘡，陰蝨或體蝨，念珠菌感染及愛滋病，都有可能引起全身性皮癢症。因此診斷並治療上述疾病是很重要解決皮膚癢的方式之一。
皮膚癢需要看醫師嗎？
大多數的人都會自行處理皮癢症，但是最好是先經由皮膚科醫師診察，並抽血或驗尿後確定無上述的疾病及皮膚病，再加以治療。有些藥物(如抗瘧疾藥物antimalarial drug)也會引起皮癢症，因此告知醫師平時所使用的藥物，與醫師討論平時的生活習慣，可幫助醫師判斷。
為什麼年紀大了，特別容易癢？
超過70歲以上的人，有一半以上的人有皮膚癢的問題。除了因為可能患有其他疾病外，皮膚內的保濕因子會隨年紀大而降低是主要的原因。在台灣，天氣熱加上乾燥的環境(如除濕或冷氣房)，也是容易造成皮膚癢的原因。像這樣的情形，平時的保濕工作就更不能偷懶。其他如避免毛料的衣物，洗澡水不可太熱，避免泡溫泉或用鹽巴、毛巾搓洗皮膚，都是平時很重要的保養工作。
目前由於皮膚醫學的進展，使的皮膚科醫師對癢的瞭解有更進一步的認識，除了擦藥外，口服藥物及照光治療更可以有效治療皮癢症，並能有效的改善這種惱人的症狀。因此，下次當您癢到睡不著時，記得找皮膚科醫師鑑定，而不是自行處理，以面錯失治療的時機
- Apr 22 Thu 2010 15:35
中銀設台北分行想幹什麼？
工商時報 孫效孔
中國銀行積極於來台考察分行籌設事宜，媒體報導，該行希望在台 分行能於年底前開始運作。目前兩岸往來雖然密切，國家安全仍為全 民關注焦點。因此具有大陸國營色彩之中銀，挾其龐大規模及策略性 地位登台之時，全民有需要拿出放大鏡看個清楚。
中銀的龍頭效應 中國銀行創立於1912年，曾在國民政府時期擔任中央銀行，1949至 1979年間，併入人民銀行作為外匯管理單位。中銀於1980年後脫離人 民銀行，除擔任外匯專業銀行，對外並代表人民銀行參與國際銀行業 務。中銀於1994年起與匯豐及渣打共同發行港幣，並於1995年起與大 西銀行共同發行澳門幣。中國人民銀行於2009年推動「跨境貿易人民 幣結算試點」業務中，中銀為該業務5家境內結算銀行之一，更為人 民幣在香港之唯一清算銀行。如此看來，中銀在匯兌相關業務上，與 人民銀行的政策執行密不可分，如果率先在台北設立分行，意義絕對 非比尋常。
根據2009年6月英國「銀行家」所公布的排名，中銀在第一類資本 上位居世界第11名，其機構遍布全球29國及地區，大陸境內分支機構 即超過11,000家。2009年首季季末資產總額相當於新台幣39兆3千億 元，較我國全體本國銀行總資產尚高出35％；累計未分配利潤更高達 新台幣5千億元左右，足以按淨值買下我國全體銀行之27.7％；其拆 放予同業之餘額亦高達新台幣2兆6千億元，約當我國全體銀行5.5個 月對大陸之匯出總額。身懷如此鉅大之商業實力，加上人民銀行之後 盾，中銀台北分行的目標，絕不止於收收新台幣存款、做做房貸車貸 信貸或推推信用卡而已！ 三次江陳會簽署的「海峽兩岸金融合作協議」，載明推動兩岸貨幣 清算，以利雙邊匯兌及銀行往來。我們相信，中銀台北分行會像中銀 香港一樣，負責所有人民幣在台之境外結算業務，另外也可能承做人 民幣存款及匯兌、銀聯卡收單、進出口貿易服務，以及人民幣資產之 財富管理等業務。中銀台北的出現及其作為，對於台灣的人民、企業 以及政府而言，是利多於弊嗎？未來對台灣的整體金融或銀行產業， 會有負面的威脅嗎？我們應該如何看待、而政府又應如何因應呢？ 人民幣才是焦點 中銀台北分行如果負責在台的人民幣結算，則台灣銀行業持有的人 民幣現鈔，在台北就可換回台幣，不再需要經過香港其他管道。兩岸 簽署貨幣清算協定後，央行可望開放人民幣外幣帳戶，中銀將會直接 向台灣各銀行提供人民幣準備或現鈔，以供應企業及個人之需求。在 雙邊央行合作之下，兩岸直接匯款業務也可開跑，資金雙向流通不再 需要透過美元，中銀在台灣的批發與零售業務也將擴大。更重要的是 ，大陸正積極推動以人民幣進行貿易結算，面對台灣與大陸及香港間 每年千億美元以上的貿易，大陸勢必希望說服台灣，將台灣企業及銀 行逐步納入其中。
這樣說起來，中銀台北分行的策略性任務，是否就在於人民幣的推 動？人民幣的國際化，不論是以國際結算貨幣或是準備貨幣為目標， 對大陸均具有深遠的國際政治與戰略意義。因此，肩負重任的中銀， 在人民銀行的支持之下，將會竭盡所能在台灣推廣人民幣。台灣對大 陸的超高貿易依存度，加上人民幣持續升值趨勢，可能會使得人民幣 在台大行其道，就如同兩岸直航的發展，成為另一個歷史的必然。政 府需要想清楚的是，我們應該承受多高的人民幣滲透度？以人民幣對 周邊小國之感染力看來，台灣人民即使在政治上不向中國傾斜，荷包 卻大有可能向人民幣一面倒。只要中銀踏上台灣的土地，不管中銀台 北分行做法多麼低調或消極，金融的現實及鐵律已然預告，那一天的 到來只是時間的問題。
誰可與中銀爭鋒 如果情勢如上述分析，那麼，本地的銀行業該想些什麼辦法，來抵 抗中銀的入侵呢？台灣銀行業的境外分行只做外匯，銀行中最貼近中 國的香港分行，亦未曾辦理過人民幣業務。2009年第一季末中國銀行 集團所吸收之存款總額，即達到人民幣5兆9千億，並透過「全國銀行 間同業拆借中心」的集中管道，以及其他分散式管道，當季支援了銀 行同業達人民幣450億元。即使不看中銀在大陸及海外實力，單就其 調度人民幣之實力來看，縱使本地所有外匯批發銀行一起聯手，亦無 法與其抗衡。港幣及澳門幣的發鈔業務，以及兩地人民幣結算的獨占 地位，更讓中銀在經手人民幣規模與技術上，讓本地銀行望塵莫及。
先就未來人民幣之批發業務來看，在主管機關許可之下，中銀將會 向本地銀行，提供人民幣相關的上手服務，如人民幣帳戶產品、進出 口信貸、票據等。對中國境內貿易相關服務，舉凡內地之信用狀、押 匯、票貼、保證以及供應鏈等業務，中銀都有大陸總行以及各省市3 7家一級分行，做到因地制宜的水準。單就供應人民幣準備及現鈔而 言，中銀絕對有能力以更優惠之匯價或帳戶利率，源源不絕的向本地 銀行提供。中銀台北分行不見得需要積極開發零售業務，但其在人民 幣批發業務上的絕對優勢，就足以吸引台灣人民湧進本地銀行，把其 他外幣帳戶轉成人民幣帳戶。欲發展人民幣零售業務之本地銀行，若 是仍舊依賴其他海外上手銀行取得人民幣，必將因為成本過高而失去 競爭力。本地銀行要想撼動中銀的地位，唯有靠主管機關在准入條件 上予以限制，這樣反而會增加自身的人民幣成本，所以分工合作變成 唯一有建設性的選項。
分工合作互蒙其利 前進大陸開設分行或子行，雖是本地銀行既定的發展方向，但是與 中銀合作仍不失為一雙贏的策略。大陸政策近年來開始轉向內銷，部 分台商採購轉往內地，改用人民幣付款。台資銀行即使登陸可以立即 辦理人民幣業務，但因台商群聚越來越向內地發展，少數分行也無法 支援各省市之台商需求。以務實態度借助中銀在人民幣及內地網絡上 的優勢，可以有效留住台商客戶。至少台資銀行不會採取「一年一還 」的授信模式，所以人民幣貸放仍會是台資銀行的商機。那些與台灣 上游廠商保持貿易關係的台商，透過中銀之網絡，仍是台資銀行延伸 服務的對象。對於不再向台灣購料的台商，台資銀行可協助其以在台 資產或其他擔保，透過中銀從台灣取得內地經營所需之人民幣。
雖然台資銀行會擔心，合作可能會將台商客戶拱手讓與中銀，但是 不合作同樣會流失客戶。而如能與中銀或其他陸銀合作，對於台資銀 行而言，絕對是拓展商業觸角的大好機會。如果未來真的與大陸協議 以人民幣做貿易結算，本地銀行可做為境外代理行或參加行，為本地 的企業提供人民幣匯兌業務，包括信用狀、託收、匯款、預收預付等 服務，以增加手續費之收入。
歸根究底來說，台灣人民需要決定的是，要接受人民幣還是不要， 而不是關心哪家陸銀來台。兩岸經貿往來越來越密切，大陸也會更積 極推動人民幣國際化，因此人民幣勢將深入台灣之金融體系。我們需 要自問的是，來日風行於台灣的人民幣，會壓縮新台幣的地位嗎？更 進一步的說，人民幣會因此成為經濟甚至政治統一的推手嗎？（作者 為台灣金融研訓院研究員孫效孔）
- Apr 22 Thu 2010 15:31
兆元票貼將到期 退出陸股
工商時報 吳瑞達／綜合報導
中國信貸市場今年上半年貸出天量，總金額達7.37兆人民幣（下同 ），其中不乏短票據融資戶，藉此投入股市，市場分析認為，下半年 估計有1兆元票貼金額陸續到期，將退出市場，新股市資金也將面臨 被抽離的窘境。
「東方早報」報導，今年來中國在政策上，積極營造市場資金寬鬆 氣氛，銀行信用貸款激增，單是第一季就創下4.29兆元的高量，而隨 著股市與房市，持續走高，信貸金額有增無減，至上半年止，更墊高 達7兆元以上。
報導指出，中國股市近期下跌的原因是，有越來越多的市場投資人 ，對中國政府終止貨幣寬鬆政策的可能性感到擔心。
眾多市場分析師還列舉了獲利回吐和技術性因素，以解釋股市近期 的下跌的原因，但他們可能忽略了貼現票據融資，對股市的影響。
東方早報指出，股市先前飆升時，許多分析師注意到，票據融資規 模已隨之擴大，在第一季的貼現票據發行總額為1.5兆元，比2008年 第四季的發行規模擴，大了兩倍。
但市場分析師們並未意識到，近期股市下挫和上個月到期的1,980 億元貼現票據之間的關聯性。報導說，票貼融資涉及企業應收帳款為 抵押品的短期票據，期限通常不超過6個月，這些短期票據透過抵押 ，在銀行兌換成現金。
據經濟學家與政府智庫最保守的估計，上述1.5兆元票據融資中， 有3,400億元資金，在上半年被用於投資股票市場，作為短線投機交 易；但隨著票據的陸續到期，這些資金不得不撤出市場。
令市場擔憂的是，隨著經濟復甦，不僅是政府，連銀行本身，也致 力將資金引向使用在生產領域的長期貸款，這意謂推動股市走揚的短 期資金，將會減少。
而事實上，這種跡象已在第二季顯現，今年第二季票貼融資的規模 僅擴大2,100億元，顯示票據融資市場已受干擾。
未來在票貼資金陸續撤出股市，對大盤表現與個股走勢，都將產生 不利影響。
- Jan 22 Fri 2010 17:06
支票借款、支票貼現
何謂支客票貼現？支客票貼現簡稱票貼，在銀行業務裡稱為墊付國內票款，這是由銀行提供中小企業一定數量之遠期票據，打個折貸放（一般視票據發 票人、行業別...等決定成數，多數介於6～8成間），其實真正的票貼應指提供本票或匯票之「貼現」，以預扣利息之方式買入票據 ，但對銀行而言作業成本太高，逐張計算不同票據貼現，對彼此都很麻煩，因此銀行除了承兌匯票外，幾乎沒有銀行願意辦理墊付國 內票款之票借，其實大部分銀行都有辦理，但你問了很多家都不受理，很難理解，因為比起純信用借款，銀行較能觀察掌握借款公司 及交易對手部分金流之狀況，按理不應該排斥。而銀行票貼需要開票方的公司信用資料，與你的信用資料，還有401報表、公司資產 負債表、評估你的財務狀況才會給予辦理票貼業務。但銀行在審核方面還是有一定的標準，而且也必需要提前辦理，但相對的銀行在 提供票貼業務的利息當然比一般民間票貼低，所以要選擇銀行的票貼業務或民間票貼，就依照個人的需求了！ 支客票快速變出現金您經常因為客戶貨款延期而為現金煩惱嗎？身為中小企業的您，常收到買方開出的遠期票據嗎？客票想拿去票貼，銀行卻說：您票面 金額太高，您沒附發票，您的票貼額度不夠...等等嗎！現在我們能幫助您，讓您的【支客票】快速變出現金，只要您有實際的 交易單據如發票、應收帳款、請款單等，無論您是個人戶還是公司行號，我們提供您工商融資、大額借款、營運週轉金、臨時週 轉金、貨物商品借款、機器設備融資、房屋二胎、支客票借款、貴重物品借款及汽車借款...等多元化選擇讓您輕輕鬆鬆解決困難。
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- Jan 22 Fri 2010 17:05
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急用周轉應小心求證
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- Jan 22 Fri 2010 17:03
汽車借款
第一好： 「好便利」
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最公道： 合法利息，絕不超收，還款日超過五日內免計息，沒有巧立名目的支出項目，沒有預扣才是最公道！
汽車借款當然不必留車在現代社會中，尤其是在都會區，汽車幾乎已經成為每個家庭的必備交通工具，不論是上下班、接送小孩，假日全家出遊，少了汽車代步，就感覺全身不對勁，非常不方便！所以當客戶資金上有所需求，想要以汽車作為典當品的同時，本公司都會考量客戶日常生活中對使用汽車的依賴，一旦要求客戶把車留在本公司，必定會造成很多很多的不方便，於是乎，汽車借款免留車便成為最熱門的借款項目。
而且不論您是銀行貸款的汽車，或是沒有貸款的車輛，甚至是個人車行的計程車，本公司都能讓您在最短的時間內，不用銀行繁瑣的流程，享受最合理的利息取得您要的資金，最重要的是我們是全國領導品牌正派經營的汽車借款融資公司，有專業團隊，為您解決一切資金上的需求,讓您在打拼事業的同時，作您調度上最強的後盾。
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